Pankit pakottavat yritykset harmaaseen talouteen
Maksaminen Suomessa tehdään mahdottomaksi. Yhä useampi yritys ei ota vastaan käteismaksuja. Käteisen rahan nostaminen ja tallettaminen omalle tilille on tehty käytännössä rikolliseksi. Yhä useammin yrityksille ei avata pankkitiliä lainkaan ja aiemmin avattuja tilejä suljetaan. Suljetulta tililtä on oman rahan nostaminen tehty kuukausia kestäväksi hankaluudeksi, jos raha ylipäätään palautetaan oikealle omistajalle.
Pankkien palkkiot yritystileistä ovat kohtuuttomat. Nordea veloitti huhtikuun itsepalvelusta yritystililtäni 3,16 euroa per tapahtuma. Tilin käsittely on pankin kannalta täysin automaattista; kaiken työn tekee asiakas itse. No, on se sentään vähemmän kuin kuolinpesien tileiltä maksettavat laskut, joista pankit ottavat 5-6 euroa jokaisesta perusmaksujen päälle.
Jotkut vielä muistavat ajan, jolloin tilisiirtolomakkeet toimitettiin kirjekuoressa pankkiin maksettavaksi. Ei ollut mitään automaatiota, ei edes viivakoodeja ja pankit maksoivat laskut ilmaiseksi.
Ei ole ihme, että pankkien tulokset viime vuodelta olivat hulppeat. Nordean liikevoitto nousi viime vuonna 5,4 miljardista eurosta 6,3 miljardiin euroon. Osuuspankkiryhmän liikevoitto miltei kaksinkertaistui viime vuonna 2,1 miljardiin euroon. Voittoa lisäsivät korkojen nousu.
Yritystilin avaaminen yhä vaikeampaa
Taloushallintoliiton 2023 tekemän tutkimuksen mukaan ”82 prosenttia vastaajista (tilitoimistoista) kertoi, että on kohdannut ongelmia pankkipalvelujen saatavuudessa tilitoimiston asiakkaille. Suurimmat syyt pankkipalvelujen saamisen vaikeuksiin ovat vastausten perusteella se, että yrittäjä ja/tai yrityksen vastuuhenkilö on ulkomaalainen tai ulkomaalaistaustainen (69 prosenttia vastaajista) tai se, että asiaan ei löydy rahanpesulain velvoitteiden näkökulmasta perusteita, ja vastaaja uskoo, että asiakkuus ei ole pankille kiinnostava (62 prosenttia vastaajista).”
Mielenkiintoista on, että Kela antaa jokaiselle maahanmuuttajalle maksukortin sosiaalitukien nostamiseksi tietämättä luotettavasti edes kuka henkilö on. Mutta kun tällainen henkilö haluaa aloittaa yrittäjänä, pankit eivät avaa pankkitiliä. Ihme ja kumma, etteivät hyvät ihmiset ole nostaneet meteliä ihmisoikeuksista.
Tutkimus: "Suurimmassa osassa tapauksia syy löytyy siitä että pieni yritys ei ole isolle pankille kiinnostava asiakas, varsinkaan jos ei ole merkittävä asiakas henkilökohtaisella puolella."
Tilin avaaminen voidaan estää esimerkiksi yrityksen vastuuhenkilön (hallituksen jäsenen) maksuhäiriömerkinnän takia. Mutta todellinen syy voi olla se, ettei pk-yrityksiä haluta asiakkaaksi, koska niistä saatavat tuotot olisivat sijoittajien kannalta liian pieniä. Tällainen käytäntö tukehduttaisi pitemmällä aikavälillä uusien yritysten perustamisen kokonaan ja koko Suomen (myös muiden EU-maiden) kansantaloudet järkkyisivät.
Pankit ovat saaneet pakollisesta rahanpesu- ja terrorismin rahoittamisepäilyistä oivan keinon estää yritystilien avaaminen. Tiliä ei enää saa, vaikka yrittäjällä olisi täysin nuhteeton historia takanaan ja vaikka olisi ollut pankin yksityisasiakkaana pitkään. Vaikeus ei koske pelkästään Suomea, vaan tilien avaaminen ja käyttö on tehty mahdottomaksi uusille yrityksille koko Euroopassa. Kaiken tuskan takana tässäkin on EU.
Kun perinteiset pankit ovat laittaneet laput luukuille, on markkinoille tullut lukuisia uusia pankkeja, kuten vuonna 2004 perustettu maailmanlaajuisesti toimiva liettualainen Paysera. Mutta niilläkin herran pelko on niin vahva, että ne ovat tulleet jopa perinteisiä pankkeja hankalammaksi. Enää palveluja ei saa rahallakaan.
Esimerkiksi Paysera on sulkenut yritystilin ja vaatinut yrityksen pääomistajalta passijäljennöksen, vaikka tili on ollut käytössä 7 vuotta, eikä mitään maksuhäiriöitä ole ollut. Tilin käytön palauttamiseen meni kaksi kuukautta. Paysera vaati myös yhtiön tekemät sopimukset ja otteita kirjanpidosta. Se näyttää jo sisäpiiritietojen varastamiselta eikä tietoa siitä, mihin tietoja käytettäisiin anneta.
Muita verkkopohjaisia maksupalvelujen tarjoajia ovat esimerkiksi Wise, Revolut, Holvi, N26, Viva Wallet ja Narvi Payments. Suomen Finanssivalvonta ei valvo tällaisten ulkomaisten pankkien toimintaa ja EU-valvonta on hidasta, jos sellaista edes on. Yritysten tulee tällaisia palveluja käyttäessään huolehtia siitä, ettei tileille ole suuria määriä rahavaroja. Toki suomalainenkin pankki voi kaatua, eikä talletussuoja koske yrityisiä. 1990-luvulla Suomen valtio pelasti pankkeja, mutta se ei ole takuu, että pelastaminen jatkuisi seuraavassa pankkikriisissä.
Tiliote tositteena-palvelu, jolla maksutapahtumat voidaan automaattisesti kirjata kirjanpitoon, ei ulkomaisista pankeista voi saada. Eikä välttämättä kaikista kotimaisistakaan nettipankeista. Ulkomaisten pankkien käytössä voi ongelmaksi tulla se, etteivät niiden nettipalvelut ole suomen kielisiä.
Pienen yrityksen koko kirjanpito perustuu tiliotetapahtumiin kun huomioidaan maksu- ja suoriteperusteen ero. Pankeilla on koko tilinkäytön ajalta täydelliset tiedot maksutapahtumista, mutta sekään ei riitä niille, vaan vaaditaan enemmän tietoja.
Pankkitilin avaamisen kielto on järjetön, koska pankkitili ei tarkoita luoton antamista. Kukaan, ei edes netissä toimiva pankkirosvo, ei pysty käyttämään tililtä enempää rahaa kuin sille on talletettu. Pankin riski on nolla. Toki on mahdollista, että tilille talletettu raha hakkeroidaan ja pankki joutuisi korvausvelvolliseksi. Tällä perusteella voidaan lopettaa koko pankkitoiminta liian vaarallisena.
Kun yritystiliä ei avata, pankit pakottavat käyttämään yritysten rahaliikenteessä omaa henkilökohtaista pankkitiliä. Se hankaloittaa kirjanpidon ja tekee rahojen jakamisen yrityksen ja yrittäjän rahoiksi suuritöiseksi ja vaikeaksi. Ainakin S-pankki lopettaa omistaja-asiakkaansa pankkitilin, jos se huomaa tiliä käytettävän yrityksen maksuihin.
Pienimuotoinen yritystoiminta pakotetaan hoidettavaksi käteisellä rahalla. Laskujen maksaminen käteisellä on tehty erittäin vaikeaksi ja kalliiksi.
Käteismaksut johtavat verottajan epäilyyn veropetoksesta. Verottaja voi poistaa yrityksen ennakkoperintärekisteristä tai ei päästä sitä rekisteriin lainkaan. Se olisi samalla liiketoimintakielto, jonka muutoin saa vain suurista talousrikoksista.
Millaista hulluutta pankkien ”palvelu” on tänään
Jokainen ymmärtää, mitä yritykselle tarkoittaa tilin sulkeminen. Tilin varoja ei voi käyttää palkkojen, laskujen eikä verojen maksamiseen. Tilille tulevia asiakkaiden suorituksia ei voi käyttää. Se johtaa pahimmillaan konkurssiin, vaikka yritys olisi vakavarainen ja aina hoitanut kaikki velvoitteensa ilman viivästyksiä.
Ymmärtäisin, että rahanpesua voi epäillä, jos ostetaan käteisellä miljoonan euron kiinteistö tai siirretään miljoona euroa johonkin diktatuurivaltioon. Mutta rahanpesuepäily muutaman tuhannen euron nostamisesta useassa erässä on ääliömäisyyttä pahimmillaan.
Esimerkiksi Nordea rajoittaa käteisnostot automaateilta 400 euroon vuorokaudessa. Käteisellä jonkun miljoona-asunnon ostamiseen tarvittaisiin 7 vuoden ajan maksiminosto vuoden jokaisena päivänä.
Esimerkki torikauppias
Torikaupassa poimijat tuovat torille sieniä ja metsämarjoja myytäväksi. On luonnollista, että nämä ostot satunnaisilta poimijoilta maksetaan käteisellä. Torimyynti on nykyisin suurimmaksi osaksi korttimyyntiä, joten käteistä rahaa ei saa muualta kuin automaatista. Pankin konttoreihin ei pääse edes sisälle, eikä kiihkeä kesän torikauppa-aika mahdollista tuntien jonottamista jossain kerran viikossa muutaman tunnin auki olevassa pankin konttorissa.
Poimijalle marjojen myynti on verotonta, eikä siinä voi mitenkään syntyä veronkiertoa. Itse siirryin viime kesänä käytäntöön, että maksan torilta ostamani mansikat ja marjat käteisellä. Vain helpottaakseni pienillä pennosillani torikauppiaan elämää. No, se on vain symbolinen ele.
Esimerkki tunnistautumisesta
”Yritin panna omalle tilille muutamia tuhansia euroja. Minulla oli vain esittää kuukauden vanhentunut ajokortti henkilöllisyyteni todistamiseksi. Pankki ei ottanut rahoja vastaan, koska vanhentunut ajokortti. Olen vienyt kymmeniä kertoja rahoja pankkiin ja olen tunnettu pankissa. Kyseessä oli säästöpankkiryhmään kuuluva pankki.”
Esimerkki tilin sulkemisesta
Henkilöllä oli ollut koko aikuisikänsä Aktiapankissa palkkatili ja ensimmäinen asuntolaina. Henkilö muutti ulkomaille, mutta elää osan vuodesta edelleen Suomessa. Siksi hän on halunnut jatkaa Aktian asiakkaana. Vähentyneen tilinkäytön takia (?) pankki sulki tilin mitään ilmoittamatta. Tilillä olevat varat jäivät Aktialle. Viikkojen yhteydenottojen jälkeen pankki lupasi avata tilin uudestaan, mutta tiliä ei kuitenkaan ole avattu.
Aktia väittää, että kyselypyyntö olisi tullut aikanaan digitaalisesti verkkopankkiin, mutta kun käytössä on ollut vain heidän appinsa, ei mitään tietoa siitä ollut tullut. Appiin ei ole tullut mitään ilmoitusta mahdollisesta sms-viestistä.
Wanhaan hyvään aikaan paras asiakas oli pitkäaikainen asiakas. Ja kaikkia asiakkaita palveltiin hyvin. Nyt virheistä pankkien toiminnassa syyllistetään aina asiakasta.
Pankkitilin uudelleen avaaminen ei ole ilmaista. Vähintään maksettavaksi tulee pitkien jonotusaikojen puhelinmaksut, koska tilin sulkemisen takia ei voida käyttää turvattua sähköpostiyhteyttä. Eikä työajan käyttökään tällaisen kiusanteon jälkeen ilmaista ole.
Kiusa se on pienikin kiusa
Pankkien toiminta kuolinpesien pankkitilien yhteydessä lähentelee mafiatyylistä rikollisuutta. Mutta siitä kirjoitan myöhemmin erikseen.
Nordealla on laskujen maksamista varten tunnuslukulaite, jos ei nettitunnistusmenetelmiä. Kiusa se on pienikin kiusa. Laitetta käytettäessä ei voi maksaa ulkomaille edes 10 euron maksua. Sama ongelma koskee myös ulkomaille Nordean luottokortilla tehtäviä nettimaksuja, koska niitä valvotaan Nordean pankkivalvontamenetelmillä. Yritin maksaa ystäväni pojalle urheilutossut syntymäpäivälahjaksi Western Unionin kautta, mutta yritykseksi jäi.
Kauan sitten olin Suomen ensimmäinen auktorisoitu CISA (Certified Information Systems Auditor), ns atk-tilintarkastaja. Sillä taustalla mietin, että olisiko tunnuslukulaite niin epäluotettava maksamisen apuväline, ettei sitä voi käyttää ulkomaisten maksujen tekemiseen, koska maksut voivat samantien kadota taivaan tuuliin. Mutta miksei alle 100 euron maksuja saisi tehdä laitteella. Jos joku alkaa tehdä samaan paikkaan 99,99 euron maksuja, voitaisiin ne kieltää kolmannesta alkaen. Kysehän on asiakaspalvelusta eikä mistään terrorismin tai talousrikollisuuden estämisestä.
Poistettu tuplatekstit 15.5.2024
Epävarma paperipostin kulku voi lopettaa pankkitilin
Perintäyhtiöt käyttävät paperipostin epäluotettavuutta ja hitautta hyväkseen valtavien perintäkulujen lisäämiseksi. Myös pankit lähettävät vaaralliset tiedustelunsa paperilla. Olen ollut Nordean ja sen edeltäjien (Kansallispankki, Helsinginpankki, Yhdyspankki, Merita) asiakkaana siitä asti kun nuorukaisena tulin Helsinkiin. Vuonna 1985 perustamamme perheen osakeyhtiö on ollut Nordean asiakkaana ensi vuonna neljä vuosikymmentä.
Silti Nordea uhkasi lopettaa yhtiön pankkitilin tänä vuonna. Pankki oli lähettänyt kuulustelukirjeen, joka ei koskaan tullut perille. Seuraava uhkauskirje tuli perille, mutta siinä annetut linkit vastausten antamiseksi netissä eivät toimineet.
Pankin kuulustelusta poimittua
Pankki kuulustelee omansa, verottaja lähettää 15-30-kohtaisia vielä tätäkin tarkempia kysymyksiä, joista saatujen vastausten perusteella harkitsee pääseekö yritys ennakkoperintärekisteriin.
Mistä pääoma ja varallisuus on peräisin? (kysytään myös asunto-osakeyhtiöiltä)
Tarjoatteko virtuaalivaluutan vaihtopalveluita, lompakkopalveluita tai palveluita jotka mahdollistavat virtuaalivaluuttojen vaihtoa tai kaupankäyntiä?
Onko teillä LEI-tunnusta, joka tarvitaan esimerkiksi silloin, kun käytte kauppaa listatuilla osakkeilla tai joukkolainoilla?
Kuvaile yksityiskohtaisesti toimintaanne
Vakuutan, että verotuksellisia asuinvaltioita ja verotunnistenumeroita koskevat tiedot ovat parhaan tietoni mukaan oikein ja täydelliset. Tietoja voidaan käyttää lain määräysten mukaisesti viranomaisraportoinnissa.
Meillä on alla olevat tiedot maksuliikenteestänne. Odotatteko muutoksia seuraavan vuoden aikana?
Mikä on arviosi tulevista ja lähtevistä tapahtumista seuraavan vuoden aikana?
Mikä on saapuvien suoritusten euromäärä kuukausitasolla arvioituna?
Mikä on lähtevien suoritusten euromäärä kuukausitasolla arvioituna?
Ennakoitteko tekevänne ulkomaanmaksuja?/ Ennakoitteko saavanne maksuja muista maista?
Mihin maahan?/Mistä maasta?
Mikä on näiden maksujen peruste?
Maksujen euromäärä kuukausitasolla
Ennakoitteko tekevänne käteisnostoja?
Ennakoitteko tekevänne käteistalletuksia?
Edustajan ja muiden vastuuhenkilöiden tiedot
Pankilla on lakiin perustuva velvollisuus saada tiedot edustajasta, omistajista, hallituksen kaikista varsinaisista jäsenistä ja muista mahdollisista vastuuhenkilöistä. Omistajien lisäksi meidän tulee saada tiedot sellaisista henkilöistä, jotka käyttävät määräysvaltaa, joka ei perustu suoraan tai välilliseen omistukseen. Prokuristien tai äänettömien yhtiömiesten tietoja ei ilmoiteta.
Olettehan ilmoittaneet vastuuhenkilöiden tiedot myös kaupparekisteriin, yhdistysrekisteriin tai muuhun vastaavaan rekisteriin.
Anna omat tietosi asiakkaan edustajana tässä. Valitsethan kaikki tehtävät, joissa toimit. Jos olet omistaja, anna myös omistusosuutesi.
Mikäli et ole kaupparekisteriin merkitty edustusoikeuden omaava henkilö, liitä valtakirja tai muu asiakirja, joka osoittaa oikeutesi toimia yhtiön puolesta.
Lisää (ei enää itseäsi) kaikki henkilöt, jotka omistavat yli 25 %, kaikki hallituksen jäsenet ja toimitusjohtaja
Vahvistus: Olen ilmoittanut kaikkien hallituksen jäsenten ja yli 25 % omistavien henkilöiden sekä mahdollisen toimitusjohtajan tiedot.
Palautteeni Nordealle, pankki ei vastannut. Turhautuminen näkyy.
Onnistuin pääsemään kuulustelusivullenne. Tosi asiakasystävällinen sivusto. Esimerkiksi puhelinnumero tulee lomakkeelle pankin rekisteristä, mutta muodollisesti virheellisenä. Kesti monta kokeilukertaa ennen kuin hoksasin, että minun pitää se korjata. Samoin kuulustelu osakkaista oli outo. Väärin väärin ja väärin monta kertaa. Kunnes hoksasin, että piti painaa pientä kynän kuvaa, joka aukaisi uuden sivun.
Kuka voi ennustaa, mitä tapahtuu. Yhtiö on saanut tilausmaksuja Virosta. Laitoin siksi Viron. Mutta jos tulee tilausmaksu vaikka Latviasta, niin olen tehnyt virheellisen ilmoituksen omantuntoni ja kunniani kautta ja te voitte sen takia lopettaa yhtiön pankkitilin. Muutaman euron takia.
Olen keksinyt Tiliote tositteena-palvelun ja konsultoinut sitä myös SYP:ssä. SYP (ilman koppia, säästöpankkeja jne) laski 1992, että he säästävät vuodessa 3.000 miljoonaa markkaa keksinnön avulla. Mitä jos lähettäisin Nordean konttoriin kirjeen, jossa uhkaisin, että kiellän pankkia käyttämästä tiliote tositteena-palvelua, jos se ei vastaa viiteenkymmeneen kysymykseen, jotka esitän.
P Oy on perustettu 1985 ja sen ainoa pankkitili on aina ollut SYP-Merita-Nordeassa. Kuitenkin te kohtelette minua yhtiön toimitusjohtajana kuin miljardien eurojen rahanpesijänä ja talousrikollisena. Kyselette kaikkea, vaikka kukaan ei pysty niihin oikein vastaamaan. Koska kellään ei ole ennustajan kristallipalloa. Siksi tämä kuulustelu on taas varmaan edessä vuoden kahden kuluttua.
Joku tolkku pankkien toimintaan on saatava. Asiakkaat eivät enää pääse edes pankin konttoriin sisälle, mutta silti teille pitää kertoa jokainen pienikin yksityiskohta yrittäjän toiminnasta. Te tulette tilin sulkemisen uhalla yritysten elämään sisälle, mutta ette päästä asiakkaita hoitamaan asioitaan enää konttoreissa ilman viikkojen etukäteisvarausta. Jos silloinkaan.
Mihin rahanpesu- ja terrorismin kiristynyt valvonta perustuu
Suomen rahapesulait perustuvat EU:n direktiiveihin ja asetuksiin. Direktiivit on täytäntöön pantu kansallisilla laeilla, asetuksia sovelletaan sellaisinaan. Säädöksiin ovat vaikuttaneet rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen vastaisen toimintaryhmän (FATF, Financial Action Task Force on Money Laundering) kansainväliset suositukset.
Kaikki kiusanteko perustuu byrokraattien teoreettiseen näkemykseen elämästä. Pankit voivat toimia vaikka kuinka kohtuuttomasti asiakkaitaan kohtaan, koska se voi vedota kasvottoman järjestelmän tekemiin säädöksiin. Muistuttaa paljon kansainvälisiä sopimuksia, jotka muka pakottavat ottamaan elätettäväksi jokaisen Eurooppaan tulleen kehitysmaalaisen.
Jos olisin terroristi, käyttäisin aivan muita maksukeinoja: esimerkiksi kuljettaisin rahaa salkuissa käteisenä ulkomaille. Tai siirtäisin rahat Helsingissä Hämeentiellä sijaitsevasta Dahabshiil-rahansiirtopalvelusta. Tai siirtäisin miljoonia euroja rekalla Turkkiin.
Toivon pilkahdus vuosien päähän
Valtiovarainministeriö julkaisi maaliskuussa 2024 arviomuistion pankkipalvelujen ja luottolaitoslainsäädännön sääntelyn ajantasaisuudesta ja muutostarpeista.
Muistiossa todetaan: “Luottolaitoslain 15 luvun 6 ja 6 a §:ään sisältyviä säännöksiä asiakkaan oikeudesta peruspankkipalveluihin olisi perusteltua harkita laajennettavaksi koskevaksi yrityksiä ja yhteisöjä sekä elinkeinotoimintaa harjoittavia luonnollisia henkilöitä.”
Toivoa saa. Ja vaikka laki tulisikin, pankeilla on keinot keplotella tilien avaamisesta irti. Ei kukaan pieni yritys voi lähteä hakemaan käräjiltä oikeutta suurta pankkia vastaan, etenkin kun niissä lakipankkiireita voi olla kymmeniä, jopa satoja. Yrittäjän rahat loppuisivat samantien kun hän sanoisi omalle juristilleen käsipäivää.
”Kuluttaja-asiakkailla on lakisääteinen oikeus talletuspankkien tarjoamiin peruspankkipalveluihin. Peruspankkipalveluiksi luettaviin palveluihin sisältyvät maksutili, tilinkäyttöväline (kuten debit-kortti), verkkopankkipalvelu ja vahva sähköinen tunnistusväline.” Yrityksillä, yhdistyksillä ja lukuisilla yhteisöillä (esimerkiksi tiekunnat, yhteismetsät jne) tällaista oikeutta ei ole.
***
Tue blogin toimintaa https://www.vahtera.blog/tilaus
Blogisivuston ylläpito maksaa ja lisäksi joudun maksamaan eräistä tietopyynnöistä. Samaan aikaan Suomen asioita sekoittavat henkilöt saavat hulppeita palkkoja ja bonuksia.
Siksi pienikin tuki on paljon, jos useampi taho osallistuu vapaaehtoisen tilausmaksun maksamiseen.
Yritykset saavat vähentää tilausmaksun omassa kirjanpidossaan sekä arvonlisävero (10%)- että tuloverotuksessa, koska sivustolla käsitellään paljon yrittämiseen ja verotukseen liittyviä asioita.
Comments